Le besoin de rapidité : comment les paiements en temps réel transforment les entreprises mondiales

Si l’on se tourne vers l’étranger, les paiements en temps réel sont déjà une réalité dans plusieurs endroits.

Selon ACI Worldwide, il y a eu 266,2 milliards de transactions de paiement en temps réel dans le monde en 2023, soit une augmentation de 42,2 pour cent par rapport à l’année précédente. Ce volume devrait augmenter à un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 16,7 pour cent, pour atteindre 575,1 milliards de transactions d’ici 2028³. Selon EY, une société de services professionnels bien établie, « le déploiement des paiements en temps réel atteint un niveau record en raison des innovations technologiques, des changements à la réglementation et de la demande des clients pour un accès plus facile aux fonds⁴ ».

Pour mettre en contexte le besoin de rapidité dans le secteur des affaires, examinons quelques exemples de partout dans le monde, puis l’incidence possible sur le marché canadien dans l’avenir.

Inde

Pour accélérer les paiements et réduire la dépendance à l’argent comptant, des paiements en temps réel ont été introduits en 2016 avec l’United Payments Interface (UPI), mise au point par la National Payments Corporation of India (NPCI).

L’incidence sur l’écosystème des paiements a été considérable. Les paiements en temps réel sont maintenant offerts par 673 banques participantes, servant plus de 500 millions d’utilisateurs. Au cours de l’exercice 2023-2024, il y a eu près de 131 milliards de paiements en temps réel, ce qui représente 46 pour cent des opérations en temps réel à l’échelle mondiale, avec une croissance annuelle de 57 pour cent^{5 6 7}.

Pour les entreprises indiennes, l’accélération des paiements n’était qu’un des nombreux avantages, car cette innovation a également permis d’améliorer l’efficacité opérationnelle et la gestion des flux de trésorerie. À ce jour, la croissance dans le secteur des entreprises, plus particulièrement des opérations d’entreprise à particulier, a été alimentée par des innovations clés. Parmi celles-ci, on compte l’utilisation de codes QR pour l’amorce des paiements, le recours aux portefeuilles numériques sur les appareils mobiles au point de vente et la connexion du système de paiement en temps réel du pays avec celui d’autres exploitants de systèmes de paiement dans le monde.

Brésil

Une vision des paiements numériques pour favoriser une économie efficace a mené au système de paiement instantané Pix, géré et exploité par la Banque centrale du Brésil, que toutes les banques brésiliennes sont tenues d’utiliser.

Même s’ils n’ont été lancés qu’à la fin de 2020, les paiements en temps réel sont devenus l’un des principaux modes de paiement, avec une croissance notable des opérations d’entreprise à entreprise et de particulier à entreprise. Pix a rapidement transformé le paysage des paiements au Brésil : depuis le premier trimestre de 2025, il compte plus de 570 millions de clés enregistrées (identifiants liés aux utilisateurs comme les numéros de téléphone ou les ID fiscaux) liées à plus de 150 millions d’utilisateurs actifs. En 2024, le Brésil a traité environ 64 milliards de transactions Pix, soit environ 5 fois le nombre combiné de paiements par carte de débit et de crédit, ce qui représente environ 46 pour cent du volume mondial de transactions en temps réel, avec une croissance d’environ 53 pour cent par rapport à l’année précédente^{8 9}. « Envoyer un Pix » est devenu une expression locale courante.

« Bon nombre de personnes à faible revenu, de petites entreprises ou de micro-entrepreneurs dépendent considérablement de Pix. Il a attiré plus de gens dans le système financier. »

— Ceres Lisboa, Moody’s, septembre 2023

Les paiements en temps réel rapides et peu coûteux ont considérablement réduit les délais de traitement et amélioré les flux de trésorerie des entreprises brésiliennes. La croissance dans le secteur des entreprises est renforcée par l’innovation continue, y compris les paiements par code QR dirigés vers des portefeuilles numériques, les paiements liés au système bancaire ouvert du pays et le paiement de factures au moyen d’une fonction de demande de paiement. En outre, son « programme évolutif Pix » comprend un plan de versements et de paiements récurrents en temps réel, et vise à connecter Pix aux systèmes de paiement instantané d’autres pays.

Royaume-Uni

L’évolution des paiements en temps réel, ou des « paiements accélérés », comme on les appelle au Royaume-Uni, était une initiative visant à répondre à la demande croissante de paiements plus rapides et plus efficaces, couplée à une diminution rapide de l’utilisation de l’argent comptant, à la domination des cartes de crédit et de débit et à la croissance rapide du marché des paiements mobiles. En 2008, le UK Payments Council a lancé le Faster Payments Service (FPS) dans une infrastructure construite et exploitée par VocaLink. Depuis 2018, Pay.UK est l’exploitant désigné et l’organe directeur responsable de l’établissement et du maintien des règles et des normes du FPS, à la suite de la consolidation de la gouvernance des paiements de détail au Royaume-Uni.

Le FPS est généralement considéré comme l’un des premiers systèmes de paiement en temps réel et en tout temps au monde¹⁰. Le FPS fonctionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par année, avec plus de 46 participants directs au début de 2025, donnant accès à plus de 50 millions d’utilisateurs. En 2024, le FPS a traité environ 5 milliards de transactions, ce qui représente environ 9 pour cent du volume total de paiements du Royaume-Uni. Le système a éclipsé 4,6 milliards de transactions en 2023 et ACI Worldwide prévoit que ce volume atteindra environ 6,3 milliards d’ici 2028, avec une croissance annuelle composée d’environ 9 pour cent¹¹.

« Aujourd’hui, près de 14 ans plus tard, absolument tout, des chaussettes aux appareils ménagers haut de gamme, peut être acheté en quelques secondes au moyen d’un téléphone intelligent. Les systèmes de paiement modernes, qui permettent la compensation et le règlement en temps réel, sont une exigence de notre ère numérique moderne. Le traitement des paiements qui pouvait prendre des jours est relégué au passé, à l’instar des déplacements à cheval et en carriole. »

— The Banker, février 2022

Les paiements en temps réel des entreprises du Royaume-Uni se sont multipliés, notamment dans le secteur des opérations d’entreprise à entreprise et d’entreprise à particulier. En effet, ils offrent à la fois rapidité, commodité et coûts moins élevés par rapport aux autres modes de paiement, ainsi qu’une sécurité accrue. De plus, l’innovation continue a débouché sur une fonction de demande de paiement et de confirmation du bénéficiaire pour aider à prévenir la fraude et à réduire le nombre de paiements mal acheminés. L’expansion à venir sera stimulée par une nouvelle architecture des paiements prévue pour 2025, qui sera à la fois conforme à la norme ISO 20022 et interopérable entre les systèmes de paiement nationaux et internationaux.

États-Unis

Plus près de nous, les États-Unis exploitent la rapidité des paiements en temps réel avec la plateforme RTP, lancée en 2017 par The Clearing House. Elle est maintenant largement accessible par les institutions financières, qui détiennent la majorité des comptes de dépôt aux États-Unis, et sert actuellement plus de 285 000 entreprises, soit près du double par rapport à 2022¹².

Au deuxième trimestre de 2024 seulement, la valeur des transactions en temps réel a augmenté d’environ 90 pour cent par rapport à l’année précédente, passant de 29 milliards de dollars à 55 milliards de dollars¹³. Les plans d’expansion comprennent des capacités transfrontalières, déjà en cours de projet pilote.

Lancé en juillet 2023, le service FedNow de la Réserve fédérale s’est rapidement imposé comme une solution clé dans le paysage des paiements en temps réel aux États-Unis. Permettant des transactions de personne à personne, entreprise-consommateur et consommateur-entreprise, dont une fonction de demande de paiement, et visant l’interopérabilité avec d’autres systèmes de paiement, FedNow compte déjà plus de 1 300 institutions financières parmi ses participants à l’échelle nationale. L’utilisation augmente rapidement : au cours du premier trimestre de 2025 seulement, le service a traité plus de 1,3 million de transactions évaluées à 48,6 milliards de dollars, pour une moyenne de 540 millions de dollars par jour¹⁴. Au regard de son potentiel de transformation, la Federal Reserve Bank of St. Louis a qualifié FedNow « d’innovation incomparable, qui transformera fondamentalement le secteur bancaire¹⁵ ».

Dans l’ensemble, les attentes de croissance des paiements en temps réel aux États-Unis sont très optimistes. Forbes a récemment signalé que les opérations en temps réel de toutes les plateformes nord-américaines devraient être au nombre de 13 milliards d’ici 2027, soit un TCAC de plus de 27 pour cent¹⁶.

Canada

Compte tenu des leçons apprises de nombreuses régions du monde qui ont lancé les paiements en temps réel, y compris celles susmentionnées, Paiements Canada travaille activement à offrir des paiements en temps réel au Canada avec le système de paiement en temps réel (PTR), qui sera supervisé par le ministère des Finances du Canada et la Banque du Canada. Ce système permettra d’effectuer des paiements en dollars canadiens en quelques secondes et pourra s’appliquer à presque tous les comptes bancaires au Canada. Chaque opération sera irrévocable et s’appuiera sur la norme de messages financiers ISO 20022 pour offrir de riches données de versement. Il sera également l’un des premiers systèmes de paiement en temps réel à comprendre des services centralisés de lutte contre la fraude, y compris la confirmation du bénéficiaire, des listes centrales de risque, des rapports et des analyses.

Pourquoi est-ce si important pour les entreprises de notre pays? Grâce aux paiements en temps réel, elles auront plus de contrôle sur leurs finances. Le paiement irrévocable réduit le risque de paiement, de sorte que le bénéficiaire et le destinataire sauront avec certitude que l’argent a été transféré et que les biens ou services connexes peuvent être fournis. De plus, grâce aux paiements ISO 20022, il sera possible d’échanger un plus large éventail de données normalisées, ce qui facilitera et accélérera le rapprochement des paiements.

« Les flux de trésorerie sont au cœur du fonctionnement de toute entreprise. Les propriétaires d’entreprise sont régulièrement confrontés à des délais frustrants lorsqu’ils ont besoin d’accéder à leurs fonds durement gagnés. Heureusement, il y a une vision commune d’un écosystème des paiements moderne au Canada, dans lequel les propriétaires d’entreprise n’attendent plus des jours pour accéder à leur argent. Avec un système de paiement en temps réel, il est possible de transférer de l’argent “en temps réel”, ce qui signifie que les propriétaires d’entreprise ont accès à leurs fonds en quelques secondes. Cela pourrait répondre aux besoins non satisfaits des entreprises de partout au Canada, en particulier des propriétaires de petites entreprises qui travaillent sans relâche pour nous servir dans nos collectivités.¹⁷ »

— Grace Jung, Block, Inc., avril 2024

Selon notre Sondage sur les tendances en matière de paiement, les entreprises canadiennes prévoient qu’il sera vraiment avantageux d’envoyer et de recevoir des paiements en temps réel. Dans le cas d’un paiement d’une entreprise à un fournisseur après la commande de biens ou de services, près de trois entreprises sur quatre (74 pour cent) ont déclaré qu’une option de paiement en temps réel serait à la fois novatrice sur le marché et attrayante pour leur entreprise¹⁸. Les entreprises ont également indiqué qu’elles utiliseraient probablement les paiements en temps réel pour payer le gouvernement et leurs employés, ainsi que pour recevoir des paiements du gouvernement et de leurs clients.

Ces exemples provenant de partout dans le monde nous ont aussi appris que les paiements en temps réel permettront à tous les participants qui en tirent parti d’innover. Les modes de paiement qui pourraient être proposés au Canada comprennent une fonction de demande de paiement, des solutions supplémentaires centralisées de prévention de la fraude, des paiements par code QR et des paiements transfrontaliers immédiats. On s’attend à ce qu’au fil du temps, les paiements en temps réel changent radicalement le monde des paiements au Canada de la même façon qu’ils l’ont fait partout dans le monde, et de façon unique pour le marché canadien. Ils ont le potentiel de transformer l’économie canadienne en offrant aux entreprises (et aux consommateurs) une expérience de paiement rapide, plus de transparence et un accès à leurs paiements en tout temps et en toute sécurité.

À l’heure actuelle, Paiements Canada prépare les nouveaux membres éventuels à leur participation au système de PTR. Pour de plus amples renseignements, les fournisseurs de services de paiement, les coopératives de crédit locales et les chambres de compensation au Canada peuvent communiquer avec nous par courriel à info@payments.ca. Un plus grand nombre de participants au système profite à tout le monde, et nous sommes ravis d’échanger avec de nouveaux membres.

¹ BNY Mellon and Datos Insights, Global Survey on the Growth and Future of Real-time Payments, septembre 2023
² Paiements Canada, Sondage sur les tendances des entreprises en matière de paiement, avril 2025.
³ ACI Worldwide, Prime Time for Real-Time 2024, avril 2024
⁴ EY, Accelerating the adoption of real-time payments, février 2023
⁵ UPI Product Statistics de la NPCI, site Web officiel de la NPCI, mai 2025
⁶ La ministre indienne des Finances de l’Union, Mme Nirmala Sitharaman, a présenté ces données en avril 2024, citant des chiffres de la National Payments Corporation of India (NPCI).
⁷ PricewaterhouseCoopers, août 2024.
⁸ BusinessWire, janvier 2025
⁹ Matera, Q1 2025.
¹⁰ Stripe, Fonctionnement des paiements en temps réel, octobre 2023.
¹¹ Pay.UK, 2025, ACI worldwide, 2025.
¹² The Clearing House.
¹³ The Clearing House, juillet 2024.
¹⁴ Réserve fédérale, avril 2025.
¹⁵ Federal Reserve Bank of St. Louis, FedNow: A Once-in-a-Generation Payments Innovation for the Fed, septembre 2023.
¹⁶ Forbes, Real-Time FedNow Expected To Boost Instant Payments, avril 2023.
¹⁷ Au moment de la publication, Grace Jung n’est plus à l’emploi de Block, Inc.
¹⁸ Paiements Canada, Sondage sur les tendances en matière de paiement, Les PME qui se soucient de l’avenir économique songent aux paiements plus rapides pour améliorer l’efficacité, octobre 2023.