Superviser un système de paiement de calibre mondial
* Cet article a d’abord été publié le 17 septembre 2023 dans l’édition 2023 du Financial IT. Pour en savoir plus sur Financial IT, visitez le site financialit.net.
Une entrevue avec Tracey Black, Présidente et chef de la direction de Paiements Canada.
Financial IT : Comment décririez-vous le mieux le rôle de Paiements Canada dans l’écosystème des paiements?
Tracey Black (TB) : L’économie canadienne repose sur l’échange quotidien de centaines de milliards de dollars. Paiements Canada est un organisme sans but lucratif qui possède et exploite les systèmes de paiement nationaux du Canada et veille à ce que les opérations financières soient compensées et réglées de façon sécuritaire et efficace. En 2022, la valeur des paiements compensés et réglés par Paiements Canada s’élevait à environ 119 billions de dollars canadiens, soit plus de 475 milliards de dollars par jour ouvrable.
Les systèmes de paiement sont habituellement exploités par la banque centrale d’un pays, de sorte que le rôle de Paiements Canada est quelque peu unique. Notre mandat est défini par la Loi canadienne sur les paiements. Nos objectifs d’intérêt public, définis par le ministère des Finances, visent à promouvoir l’efficacité, la sécurité, le bien-fondé des systèmes de paiement du Canada, tout en tenant compte des intérêts des utilisateurs.
Notre position au cœur de l’écosystème des paiements présente des possibilités d’amélioration de l’efficacité, et nous devons souvent composer avec les priorités concurrentes des intervenants. En travaillant en étroite collaboration avec nos organismes de réglementation, nos membres et nos intervenants, Paiements Canada a fait ses preuves en exploitant l’infrastructure des paiements et en offrant des services de soutien qui permettent à nos membres de répondre aux besoins en matière de paiement de la population et des entreprises canadiennes.
Financial IT : Quelles sont certaines des tendances en matière de paiements qui font évoluer le paysage des paiements au Canada?
TB : Paiements Canada surveille de près les tendances mondiales en matière de paiements et mène des études de marché pour mieux comprendre les comportements et les préférences en matière de paiements de la population et des entreprises canadiennes afin de confirmer et d’orienter notre stratégie. Parmi les sujets mondiaux que nous surveillons de près, mentionnons le système de paiement en temps réel, l’introduction et l’adoption de la norme ISO 20022 et les paiements transfrontaliers en temps réel. Au pays, nous suivons l’évolution du système bancaire ouvert et de l’identité numérique.
La norme ISO 20022 est une norme de messagerie internationale conçue pour simplifier les communications commerciales mondiales grâce à l’utilisation de paiements riches en données (plus d’information pertinente qui accompagne le paiement). La norme pourrait réduire considérablement les coûts de traitement des paiements et favoriser l’introduction d’expériences de paiement améliorées pour tous les utilisateurs finaux. En mars 2023, plus de 11 000 institutions financières dans plus de 200 pays et territoires du monde, y compris le Canada, ont participé au début de la migration mondiale de Swift vers la norme ISO 20022 pour les paiements transfrontaliers et la production de rapports. En étroite collaboration avec les participants au système, Paiements Canada a introduit la norme ISO 20022 à Lynx, notre système de paiement de grande valeur. À ce jour, un peu plus de la moitié des transactions Lynx utilisent la norme de messagerie normalisée ISO 20022 (Swift MX).
Paiements Canada a l’intention que tous ses systèmes de paiement appuient la norme ISO 20022. Nous continuerons de travailler en étroite collaboration avec nos membres et les intervenants afin d’offrir le savoir nécessaire pour informer les utilisateurs finaux de la valeur des paiements riches en données et des avantages potentiels pour les entreprises et les consommateurs canadiens.
Financial IT : Je sais que Paiements Canada encourage fortement l’élargissement de la concurrence au sein de l’industrie des paiements du Canada. Pourquoi croyez-vous que c’est si important?
TB : Notre loi, la Loi canadienne sur les paiements définit les entités qui doivent être membres de Paiements Canada ou qui peuvent l’être. L’adhésion à Paiements Canada a été examinée pour la dernière fois en 2001 et se limite actuellement à un groupe restreint d’institutions financières. Les membres de Paiements Canada qui répondent aux exigences relatives aux participants au système de paiement peuvent se connecter directement à nos systèmes. Cependant, l’écosystème des paiements continue d’évoluer et il y a plus de participants au système de paiement que jamais auparavant. Les modifications apportées à la Loi canadienne sur les paiements permettraient aux coopératives de crédit, aux fournisseurs de services de paiement réglementés et aux entités désignées de l’infrastructure des marchés financiers qui répondent aux exigences nécessaires de devenir membres de Paiements Canada.
Paiements Canada est d’avis que l’élargissement de la concurrence se traduira par un plus grand nombre d’options de paiement et d’expériences pour la population et les entreprises canadiennes. La définition d’un accès élargi à l’infrastructure nationale de paiement du Canada dans le cadre de la Loi canadienne sur les paiements assurera que l’innovation se fera à l’intérieur du système financier réglementé, et non à l’extérieur. L’augmentation du nombre de membres permettra d’accroître la participation directe aux systèmes de Paiements Canada et entraînera une concurrence accrue dans l’industrie des paiements du Canada.
Financial IT : Paiements Canada a-t-elle tiré des leçons ou des renseignements des initiatives d’innovation en matière de paiements qui ont été mises en œuvre dans d’autres marchés?
TB : À l’échelle mondiale, nous observons les avantages de l’identité numérique, un moyen sûr de vérifier l’identité d’une personne. Dans l’industrie des paiements, l’utilisation de la vérification de l’identité numérique peut renforcer la sécurité, réduire les coûts et faciliter l’adoption de nouveaux modes et services de paiement. Paiements Canada suit de près l’évolution de la situation dans d’autres administrations et participe aux discussions avec le secteur sur l’avenir de l’identité numérique.
Un autre domaine d’intérêt pour Paiements Canada est le Service de confirmation du bénéficiaire, un service qui demande à l’expéditeur de confirmer le nom associé au compte destinataire pour s’assurer qu’un paiement est envoyé au destinataire prévu. Pay.UK a introduit le Service de confirmation du bénéficiaire en 2020 pour éviter les paiements mal acheminés, une erreur qui se produit lorsque des renseignements erronés sont fournis et qu’un paiement est envoyé au mauvais compte. Aujourd’hui, plus d’un million de demandes de confirmation du bénéficiaire sont traitées chaque jour au Royaume-Uni, ce qui donne une plus grande assurance à l’expéditeur que le paiement est envoyé au bon destinataire. S’il est mis en œuvre au Canada, le Système de confirmation du bénéficiaire pourrait réduire le nombre de paiements mal acheminés et ajouter un niveau supplémentaire d’assurance et de sécurité pour les consommateurs et les entreprises.
Quelle est votre vision de l’avenir des paiements? Selon vous, comment le rôle de Paiements Canada évoluera-t-il à mesure que l’écosystème des paiements continuera d’innover?
TB : La population canadienne a démontré une préférence constante et croissante pour les paiements électroniques et les expériences de paiement intégrées et fluides, voire invisibles. Ces expériences sont rendues possibles par l’utilisation de technologies et d’applications mobiles qui peuvent vérifier l’identité de l’expéditeur et du destinataire du paiement. Les gens sont à l’aise avec ces expériences parce qu’ils font confiance aux fournisseurs de services de paiement pour assurer la sécurité de leurs transactions.
Le mandat de Paiements Canada consiste notamment à faciliter le développement de nouvelles méthodes et technologies de paiement. Avec l’élargissement de l’adhésion et de l’accès aux systèmes de paiement du Canada, la gestion des besoins plus diversifiés des membres et l’assurance de l’efficacité, de la sécurité et du bien-fondé des systèmes de paiement du Canada, tout en offrant une plateforme pour l’innovation, présenteront des possibilités et des défis. Paiements Canada continuera de faciliter d’importantes discussions entre ses membres, les organismes de réglementation et les intervenants, et d’améliorer ses systèmes et services pour répondre aux besoins de la population canadienne en matière de paiements. Nous continuerons de sensibiliser notre écosystème au rôle important que jouent les paiements de façon globale pour soutenir l’économie canadienne, tout en veillant à ce que le Canada demeure concurrentiel à l’échelle mondiale dans l’écosystème plus vaste des paiements.
