L’avenir du Canada en temps réel
Cet article a d’abord été publié dans Central Bank Payments News le 25 mars 2026.
Par : Donna Kinoshita, chef des paiements
En tant que chef des paiements, Donna Kinoshita apporte plus de 20 ans d'expérience en matière de développement de produits stratégiques et de relations avec les parties prenantes. Donna est responsable de la gestion des relations de Paiements Canada avec ses membres, les parties prenantes et les organismes de réglementation, ainsi que des fonctions de communication, de politique et de recherche de Paiements Canada. Alors que les paiements continuent d'évoluer rapidement, Donna et ses équipes travaillent en étroite collaboration avec toutes les parties prenantes de l'industrie pour s'assurer que l'écosystème canadien des paiements est inclusif, qu'il permet une concurrence loyale et qu'il soutient une économie canadienne florissante.
Le système de paiement en temps réel canadien offrira des possibilités à chaque transaction
Depuis des décennies, les systèmes qui facilitent le mouvement de l’argent au Canada fonctionnent de façon sécuritaire, fiable et efficace en arrière-plan, ce qui assure la stabilité de l’économie canadienne. Cependant, à Paiements Canada, notre raison d’être va au-delà des opérations techniques de compensation et de règlement; nous occupons une position unique en tant qu’organisme sans but lucratif à vocation publique au centre de l’écosystème des paiements et avons la responsabilité de renforcer la prospérité. La productivité et la sécurité du Canada grâce à des paiements de calibre mondial.
Nous reconnaissons que les systèmes de paiement modernes sont aussi essentiels que les autoroutes ou les réseaux électriques. Ils sont les moteurs essentiels de la productivité, car ils assurent le déplacement de l’argent, déterminant directement la vitesse du commerce, la sécurité des fonds et l’efficacité globale de l’économie.
Aujourd’hui, l’écosystème des paiements du Canada est plus diversifié, plus dynamique et son évolution est plus rapide que jamais. Dans un contexte géopolitique changeant, la modernisation de notre infrastructure s’harmonise stratégiquement avec les priorités nationales pour bâtir un Canada plus fort et plus concurrentiel.
La pièce maîtresse de cette transformation est le système de paiement en temps réel (le système de PTR) à venir. Le système de PTR est une infrastructure de paiement transformationnelle, faite au Canada, conçue pour procurer des avantages importants aux consommateurs et aux entreprises en stimulant l’innovation, en améliorant l’efficacité et en offrant plus de choix. Paiements Canada et ses partenaires modernisent les assises économiques du Canada grâce à des capacités en temps réel. Cette infrastructure de paiement future est conçue pour être un catalyseur qui offrira des possibilités lors de chaque paiement.
Naviguer dans un contexte changeant
Pour comprendre l’importance du système de PTR, il faut examiner le contexte opérationnel actuel du paysage des paiements au Canada. Notre Rapport canadien sur les modes de paiement et les tendances des paiements 2025, la recherche annuelle de Paiements Canada donnant un aperçu de la façon dont les consommateurs et les entreprises canadiennes paient, brosse le tableau d’un écosystème en transition. Les derniers chiffres montrent que le marché global des paiements au Canada connaît une croissance constante, traitant 22,5 milliards de transactions évaluées à 12,2 billions de dollars.
Bien que la croissance numérique soit évidente, les processus papier et les anciens systèmes demeurent une composante de l’économie canadienne. Par exemple, malgré une baisse de 10 pour cent du volume des transactions d’une année à l’autre, les chèques représentaient toujours 2,7 billions de dollars en 2024, ce qui représente 22 pour cent de la valeur totale des paiements. La friction de ces anciens processus nuit à la productivité. Même si les consommateurs ne paient pas nécessairement de frais directs pour faire un chèque, le coût de l’inefficacité est certainement intégré et ressenti dans le système financier, ce qui se traduit par des frais mensuels plus élevés et une réduction du capital disponible pour l’investissement.
De plus, les Canadiens souhaitent des solutions de rechange plus rapides et plus modernes dans des situations précises. Notre recherche indique que près de la moitié des Canadiens (49 pour cent) trouvent les paiements en temps réel attrayants et que plus du tiers (36 pour cent) passeraient probablement de leurs méthodes de paiement actuelles à des paiements en temps réel, principalement pour la rapidité et la commodité qu’elles offrent. Ces données mettent en évidence une demande du marché : dans un marché mondial où les capitaux se déplacent d’un simple clic de souris ou d’un simple bouton, les retards intérieurs dans la compensation et le règlement représentent des coûts qui nuisent à la productivité. Les capacités en temps réel doivent devenir des enjeux pour tout fournisseur de système de paiement.
Productivité en temps réel et prospérité économique
La stratégie de modernisation de Paiements Canada est directement axée sur l’amélioration de la productivité du Canada. Lorsque les petites entreprises attendent que des fonds soient réglés, ou lorsque les sociétés ont de la difficulté à effectuer un rapprochement manuel en raison d’un manque de données de paiement structurées, toute la chaîne économique que ces fonds sont censés permettre ralentit. Le système de PTR est conçu spécialement pour éliminer ces inefficacités, en traitant les paiements comme un catalyseur économique et une occasion plutôt que comme une simple fonction opérationnelle.
Le système de PTR permettra d’envoyer et de recevoir des paiements instantanément et en tout temps. Les utilisations de cette capacité sont infinies. Par exemple, pour le gouvernement canadien, cela pourrait être un outil important pour des décaissements rapides, permettant une distribution sûre et instantanée de secours d’urgence, de remboursements d’impôt ou d’avantages sociaux, ce qui améliore directement la résilience financière des citoyens. Pour les entreprises canadiennes qui ont clairement exprimé leur intention d’améliorer l’efficacité et de réduire les dépenses, le système de PTR pourrait accélérer les flux de trésorerie. En transférant le volume des anciens modes de paiement, les fonds peuvent être utilisés immédiatement, ce qui améliore fondamentalement la liquidité des entreprises.
Cependant, la rapidité n’est que la moitié du problème. Les possibilités d’innovation du système de PTR résident également dans son adoption de la norme ISO 20022, la norme mondiale de messagerie pour l’échange de données électroniques. Dans les anciens environnements, les paiements étaient souvent faits avec des renseignements d’accompagnement non structurés et minimes, ce qui entraînait du travail manuel pour les entreprises qui tentaient d’apparier les paiements avec les factures. La norme ISO 20022 permet aux données structurées, ou riches, d’accompagner le paiement. Un transfert électronique pourrait maintenant comporter un numéro de facture, des renseignements fiscaux et des conseils détaillés sur les versements dans un format normalisé. Cette capacité ouvre la voie à l’automatisation de bout en bout des cycles de compte et de paiement, réduisant considérablement les coûts administratifs et l’erreur humaine pour les entreprises canadiennes.
En adoptant la norme ISO 20022, le Canada s’aligne sur le reste des systèmes financiers du monde. Le Rapport canadien sur les modes de paiement et les tendances des paiements a souligné qu’un pourcentage effarant de 82 pour cent des Canadiens ont éprouvé des difficultés lorsqu’ils envoyaient de l’argent à l’étranger, citant les coûts de transaction élevés, les frais cachés et les longs délais de traitement comme les principaux points problématiques. Un système canadien modernisé qui parle la même langue que le reste du monde facilite la concurrence des entreprises canadiennes à l’échelle mondiale. L’introduction du système de PTR offre des possibilités de connexion avec d’autres systèmes de paiement interopérables en temps réel. Cette intégration faciliterait des opérations transfrontalières transparentes et à moindre coût, avec un règlement en temps réel et plus intelligent.
Favoriser la concurrence et l’innovation
Historiquement, la capacité de compensation et de règlement des paiements directement au Canada était limitée à un petit nombre d’institutions financières. Bien que ce modèle ait bien servi le Canada, l’émergence du secteur des technologies financières et la diversification des fournisseurs de services financiers ont nécessité une nouvelle approche pour l’ère moderne des paiements.
Un élément essentiel de notre vision de modernisation est l’élargissement de l’accès aux systèmes de paiement du Canada. De récentes modifications législatives à la Loi canadienne sur les paiements (Loi CP) et à la Loi sur les activités associées aux paiements de détail (LAAPD), entrées en vigueur en 2025, représentent un changement historique dans la façon dont l’accès à l’infrastructure nationale des paiements est régi. Ces changements ont élargi l’admissibilité des membres de Paiements Canada – et donc l’accès possible aux systèmes de paiement – aux fournisseurs de services de paiement, aux sections locales des caisses de crédit et aux chambres de compensation désignées.
Cet élargissement favorisera la concurrence. En permettant aux fournisseurs de services de paiement de devenir membres et peut-être d’accéder directement au système de PTR, après avoir satisfait aux exigences, Paiements Canada uniformise les règles du jeu. Nous permettons à l’écosystème des paiements en pleine croissance de prendre de l’expansion, ce qui permet aux nouveaux venus d’offrir de nouveaux services, de baisser les coûts d’exploitation et de réduire les intermédiaires. En fait, peu de temps après que la législation l’a autorisé, nous avons déjà vu un certain nombre de nouveaux membres être accueillis à Paiements Canada, et d’autres devraient bientôt s’y joindre.
L’introduction de nouveaux participants dans l’écosystème ne vise pas seulement à accroître le nombre d’intervenants; il s’agit en fin de compte d’offrir des possibilités d’innovation et, par conséquent, d’offrir de meilleurs services aux Canadiens. Lorsqu’une plus grande variété d’entités peuvent accéder à la même infrastructure de base, la concurrence s’oriente vers une plus grande valeur et de meilleures expériences pour les utilisateurs. Cela favorise l’innovation dans des domaines comme les paiements interentreprises et entre comptes d’un même client, le règlement plus rapide des commerçants, les transferts transfrontaliers et les outils d’affaires spécialisés.
Parallèlement à ces changements, le gouvernement fait progresser les services bancaires axés sur le consommateur (communément appelés système bancaire ouvert). La combinaison de la transparence, de la sécurité et de l’accessibilité des services bancaires axés sur le consommateur et de l’infrastructure de système de PTR rapide, riche en données et permanente permettra à un plus grand nombre d’intervenants de créer des produits financiers novateurs en temps réel.
Lorsque les consommateurs ont le pouvoir de partager leurs données financières en toute sécurité et d’effectuer des paiements au moyen des services de leur choix, le potentiel de services financiers personnalisés et efficaces devient illimité et enthousiasmant.
Sécurité, solidité et défense centralisée
Il est entendu qu’à mesure que l’écosystème mondial des paiements devient plus rapide et plus interconnecté, le contexte de la menace devient également plus intimidant. La fraude et la criminalité financière ne sont plus des risques statiques, mais des menaces mondiales dynamiques et sophistiquées. À une époque où les mouvements d’argent sont de plus en plus rapides, les risques associés à la fraude et aux stratagèmes organisés évoluent tout aussi rapidement.
Dans le cadre de nos recherches, nous avons constaté que 13 pour cent des Canadiens ont été victimes de fraude au cours d’une période de six mois, y compris de transactions non autorisées et d’hameçonnage. Ce qui est alarmant, c’est que la proportion de Canadiens victimes d’une fraude par paiement initié par le payeur autorisé est beaucoup plus élevée chez les jeunes adultes de 18 à 34 ans, peut-être en raison de leur dépendance accrue aux méthodes de paiement numérique et de leur utilisation intensive des médias sociaux. De façon également alarmante, 89 pour cent des Canadiens reconnaissent la menace croissante de la fraude financière pour la prospérité des particuliers et des collectivités, mais seulement sept pour cent d’entre eux accordent la priorité à la prévention.
La lutte contre ce risque est une priorité pour l’écosystème des paiements dans son ensemble. Une harmonisation fondamentale entre Paiements Canada et la collectivité de la réglementation est l’accent inlassable mis sur la sécurité, le bien-fondé et l’intégrité du système financier. Contrairement aux anciens systèmes où la détection de la fraude était en grande partie cloisonnée au sein des institutions financières individuelles, notre parcours de modernisation place la sécurité au centre du réseau.
Le Canada sera parmi les premiers pays à lancer une infrastructure de paiement en temps réel avec des capacités centralisées de lutte contre la fraude intégrées dès le premier jour. Ce modèle tire parti d’un avantage de réseau contre les fraudeurs, en repérant dans l’ensemble de l’écosystème des tendances suspectes que les établissements individuels pourraient ne pas voir de façon isolée. Les principales capacités comprennent la détection des fraudes et la surveillance des risques en temps réel, des fonctions qui analyseront continuellement les transactions pour détecter et prévenir les activités frauduleuses en fonction des données actuelles et historiques. De plus, la confirmation du bénéficiaire servira de service de vérification des paiements, en invitant le payeur à confirmer à qui il envoie de l’argent, ce qui permettra de lutter directement contre les paiements mal acheminés avant qu’ils ne soient finalisés.
En intégrant ces protections dans une infrastructure modernisée, comme le système de PTR, Paiements Canada place la protection au cœur de l’avenir des paiements et appuie directement le mandat de la Banque du Canada en matière de gestion du risque systémique et de priorités plus vastes en matière de lutte contre le blanchiment d’argent.
Un avenir sûr et prospère
D’après les études de marché mondiales, l’analyse de l’écosystème des paiements canadien et l’étude de marché auprès des consommateurs, la véritable valeur transformatrice du système de PTR réside dans les prochaines étapes. Afin de réaliser pleinement les avantages potentiels pour les entreprises et les consommateurs canadiens, nous donnons la priorité à une feuille de route « rapide » post-lancement d’améliorations essentielles pour faciliter l’adoption d’expériences client uniques, permettre l’accès « écrit » aux services bancaires axés sur le consommateur et assurer l’interopérabilité mondiale. Nous demeurons profondément engagés auprès de nos membres, des intervenants, du gouvernement et des organismes de réglementation pour veiller à ce que la feuille de route pour le système de PTR réponde aux besoins de tous et tienne pleinement sa promesse.
La modernisation continue de l’infrastructure du système de paiement du Canada est, en fin de compte, un investissement dans l’avenir économique et souverain du Canada. C’est reconnaître que la prospérité future dépend de notre capacité de construire une infrastructure aussi ambitieuse que les gens et les entreprises qui l’utiliseront.
