Des expériences de paiement en ligne sûres et fluides grâce à la segmentation en jetons de réseau

La segmentation en jetons de réseau est une technologie numérique émergente qui permet une commodité, une rapidité et, surtout, une sécurité sans précédent lorsque les consommateurs procèdent au paiement.

Nicole Apata est conseillère en politique des paiements à l’Association des banquiers canadiens, où elle dirige la recherche, l’analyse et l’élaboration de politiques, fournissant des services consultatifs stratégiques sur les enjeux critiques des paiements et les tendances de l’industrie.

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Comment l’évolution des technologies numériques a-t-elle influé sur le paysage des paiements pour les consommateurs? Quelles possibilités et quels défis en ont découlé?
Les Canadiens, comme leurs homologues à l’échelle mondiale, ont adopté avec enthousiasme les paiements numériques au quotidien, ce qui favorise une dépendance croissante aux achats en ligne pour divers besoins. Toutefois, ces technologies posent également des défis, notamment la menace croissante de fraude d’opérations en ligne.

La hausse de l’activité en ligne a placé un plus grand nombre de commerçants dans la position de traiter des données sensibles, ce qui offre aux acteurs malveillants de nombreux moyens d’exploiter ces renseignements et contribue à la tendance croissante à la fraude de paiement en ligne. Selon Juniper Research, le coût mondial de la fraude en ligne devrait atteindre 206 milliards de dollars américains d’ici 2025 (en anglais seulement), contre 130 milliards en 2020, avec des pertes prévues de plus de 340 milliards de dollars américains entre 2023 et 2027. Alors que le nombre des opérations en ligne continue d’augmenter, la nécessité de lutter contre la fraude s’intensifie. Il est toutefois impératif que les mesures de sécurité ne perturbent pas le processus de paiement continu auquel s’attendent les consommateurs, et qui est essentiel pour offrir une expérience de paiement optimale. Par conséquent, la segmentation en jetons de réseau devient la solution idéale.

Pouvez-vous nous en dire davantage sur le processus de segmentation en jetons de réseau?
La segmentation en jetons de réseau est assurée par les grands réseaux de cartes comme Visa, Mastercard, Discover et American Express. Elle utilise un jeton unique pour remplacer le numéro confidentiel d’une carte de crédit ou de débit qui identifie le compte d’un titulaire de carte. Ce jeton sert d’identifiant numérique et remplace le numéro confidentiel, aussi appelé numéro de compte principal (NCP), tout au long du processus de paiement. La segmentation en jetons de réseau s’intègre facilement lorsque les clients font des achats sur des plateformes de commerce électronique au moyen de leur carte ou utilisent des portefeuilles numériques comme Apple Pay ou Google Pay pour leurs achats en ligne. Contrairement au NCP, les jetons de réseau sont exclusivement liés à la carte, au commerçant et au fournisseur de paiement concerné, ce qui limite leur utilisabilité en dehors de ce contexte. Cela empêche les acteurs malveillants d’exploiter les jetons de réseau pour effectuer des opérations non autorisées ailleurs et améliore la sécurité des paiements.

Quels sont les avantages de la segmentation en jetons de réseau pour les consommateurs? Quelle incidence cela a-t-il sur leur expérience de paiement?
En plus d’améliorer la sécurité, la segmentation en jetons de réseau améliore considérablement l’expérience client en simplifiant et en accélérant les opérations. Avec la segmentation en jetons de réseau, le jeton lié au mode de paiement du client est stocké en toute sécurité, ce qui permet de faire des paiements en un clic. Le processus de règlement est alors accéléré sans que les clients n’aient à entrer de nouveau leurs renseignements de paiement lorsqu’ils visitent un commerçant auprès duquel ils ont déjà effectué des achats.

De plus, comme les jetons de réseau sont gérés par les marques de cartes (en anglais seulement), celles-ci sont responsables du maintien du lien entre la carte et le jeton. Ainsi, les mises à jour des jetons, nécessaires à l’expiration des renseignements de paiement, sont automatiquement traitées par les marques de cartes au nom du commerçant. Les clients bénéficient donc d’un service ininterrompu, et les commerçants n’ont pas besoin d’intervenir pour mettre à jour les renseignements de paiement.

Comment les jetons de réseau pourraient-ils influer sur l’avenir du commerce électronique?
En 2022, Visa, un important émetteur de jetons de réseau, a célébré l’émission de son quatre milliardième jeton de réseau (en anglais seulement), soit près du double de l’année précédente, soulignant ainsi l’élan mondial qui propulse cette technologie de paiement sécurisée. Son adoption par les consommateurs sera essentielle au succès de ces progrès. Il est encourageant de constater que les Canadiens manifestent un intérêt prometteur, plus du tiers d’entre eux exprimant leur volonté d’adopter les nouvelles technologies de paiement, comme le paiement en un clic pour magasiner. Par ailleurs, le secteur canadien du commerce électronique est sur le point de connaître une croissance importante, et on prévoit que les revenus dépasseront les 74,65 milliards de dollars américains en 2025. De plus, un taux de croissance annuel composé prévu de près de neuf pour cent entre 2025 et 2029 devrait propulser le volume du marché à plus de 104,4 milliards de dollars américains d’ici 2029. Cette augmentation représente une occasion idéale pour les commerçants au Canada de mettre en place la segmentation en jetons de réseau et de tirer parti de la tendance croissante vers des paiements en ligne sécurisés.

Comment l’industrie peut-elle tirer parti de la segmentation en jetons de réseau comme solution pour lutter contre la fraude de paiement en ligne?
La lutte contre la fraude de paiement présente un défi complexe qui exige une approche globale et des stratégies variées. Bien que la segmentation en jetons de réseau soit devenue un outil précieux, elle ne représente qu’un volet d’un effort plus vaste. La segmentation en jetons de réseau doit être conjuguée à d’autres mesures techniques de sécurité comme le chiffrement, l’authentification biométrique et les algorithmes d’apprentissage automatique.

Pour lutter efficacement contre ce problème croissant, il faut également une vaste collaboration au sein de l’industrie, des initiatives robustes et des campagnes de sensibilisation. Au cœur de ces efforts se trouve la protection des consommateurs, en insistant sur le besoin urgent d’accorder la priorité à leur sécurité, à leur satisfaction et à leur confiance, particulièrement dans l’écosystème des paiements numériques. Des efforts conjoints entre les secteurs, conjugués à l’innovation et à l’éducation continues, sont essentiels pour lutter avec succès contre la fraude et établir un environnement de paiement sûr et sécuritaire pour toutes les parties prenantes.