Le système de paiement en temps réel : répondre à la demande du Canada en matière de paiements en temps réel
Cet article a d’abord été publié dans The Paypers le 7 octobre 2025.
Par: Donna Kinoshita, Chef des paiements, Paiements Canada
En tant que chef des paiements, Donna Kinoshita apporte plus de 20 ans d'expérience en matière de développement de produits stratégiques et de relations avec les parties prenantes. Donna est responsable de la gestion des relations de Paiements Canada avec ses membres, les parties prenantes et les organismes de réglementation, ainsi que des fonctions de communication, de politique et de recherche de Paiements Canada. Alors que les paiements continuent d'évoluer rapidement, Donna et ses équipes travaillent en étroite collaboration avec toutes les parties prenantes de l'industrie pour s'assurer que l'écosystème canadien des paiements est inclusif, qu'il permet une concurrence loyale et qu'il soutient une économie canadienne florissante.
Dans le contexte mondial actuel qui évolue rapidement, les paiements modernes et sécurisés sont essentiels pour maintenir et faire progresser la compétitivité du Canada à l’échelle mondiale.
En tant que propriétaire et exploitant des systèmes nationaux de compensation et de règlement des paiements du Canada, Paiements Canada se concentre sur l’évolution de ces systèmes afin d’offrir des avantages économiques et de soutenir la prospérité nationale. L’avancement d’une infrastructure de paiement moderne joue un rôle essentiel pour permettre des paiements plus rapides, plus sécuritaires et plus inclusifs, appuyant ainsi la résilience économique et la prospérité à long terme pour toutes les personnes qui vivent au Canada. Le système de paiement en temps réel (le système de PTR) est un élément essentiel de cette infrastructure et prendra en charge les paiements irrévocables, riches en données et, surtout, instantanés.
Au Canada, des échanges en temps réel et des paiements entre particuliers plus rapides sont actuellement possibles grâce au service Virement Interac. Un nouveau système de PTR, qui se caractérise par sa taille, par l’ampleur de son déploiement et par son interopérabilité, viendra le compléter, en ajoutant la compensation et le règlement en temps réel. Grâce au système de PTR, on peut effectuer des paiements en temps réel et irrévocables d’un compte à l’autre en tout temps. Ce système comportera dès son lancement des services centralisés de lutte contre la fraude, faisant du Canada l’un des rares pays à intégrer en amont ce niveau de sécurité.
Les Canadiens exigent plus que jamais des paiements plus rapides. Les consommateurs s’attendent à des expériences de paiement modernes et simples, et notre recherche indique que la majorité d’entre eux sont impatients d’accepter les paiements en temps réel lorsque le système de PTR sera mis en service, citant la rapidité et la commodité comme facteurs clés.
Les entreprises s’intéressent également de près aux paiements en temps réel et, au cours des dernières années, ont considérablement modifié leurs préférences de paiement en vue d’opter pour des méthodes qui permettent des transactions plus rapides. En fait, près de trois petites et moyennes entreprises sur quatre insistent sur le fait que les innovations en matière de paiement comme le système de PTR sont essentielles à l’amélioration de l’expérience de paiement des clients et à la croissance globale des activités.
Pour répondre à cette demande croissante de paiements en temps réel, Paiements Canada a travaillé en étroite collaboration et en harmonie avec nos membres et nos intervenants pour mettre en œuvre le système de PTR, un système canadien qui prendra en charge les paiements instantanés et riches en données.
En appuyant l’amélioration de l’efficacité, de l’innovation, de la sécurité et du choix, le système de PTR apportera un certain nombre d’avantages importants aux Canadiens. Pour les consommateurs, le système de PTR offrira des paiements plus rapides et plus pratiques, un meilleur contrôle financier et une sécurité accrue. En jetant les bases de nouveaux produits et services de paiement qui seront introduits par les membres participants au système de PTR, le système offrira également aux consommateurs un meilleur accès à des options de paiement plus novatrices. Pour les entreprises, le système de PTR améliorera la gestion des flux de trésorerie, réduira les coûts grâce à des processus de paiement plus simplifiés, accroîtra l’efficacité et permettra d’améliorer le service à la clientèle.
L’élaboration de cette infrastructure essentielle a représenté un effort unifié à l’échelle de l’industrie, et le maintien de la collaboration et de l’harmonisation fait partie intégrante du succès du système de PTR. À ce titre, Paiements Canada a dirigé les efforts de mobilisation pour veiller à ce que les participants de l’écosystème soient suffisamment informés, éduqués et préparés pour participer au système de PTR, s’ils sont admissibles à le faire, une fois qu’il sera en service.
Dans le cadre de ces efforts, nous avons récemment conclu une série de webinaires éducatifs publics très courue pour appuyer notre consultation publique sur le cadre juridique du système de PTR. Conçue comme aide-mémoire accessible préalable à la consultation, la série couvrait des sujets clés, notamment l’accès et la participation au système, les recours et la conformité, ainsi que la gestion de la fraude. Ces séances ont été suivies plus de 1 400 fois, en direct et sur demande. Les participants représentaient un échantillon diversifié de l’industrie, y compris des institutions financières, des fournisseurs de services de paiement (FSP), des coopératives de crédit, des organismes de réglementation, des associations industrielles et des sociétés de services-conseillers financiers.
La réaction positive de l’écosystème lors de notre consultation a démontré la valeur de l’engagement continu et des perspectives diverses de l’industrie. La série a également donné l’occasion de renseigner les nouveaux membres participants éventuels sur les différents types de participation au système de PTR, en soulignant la souplesse nécessaire pour participer en fonction des besoins et des objectifs opérationnels d’une organisation.
Les modifications apportées à la loi régissant Paiements Canada, la Loi canadienne sur les paiements, permettront l’adhésion et la participation au système de Paiements Canada aux FSP, aux coopératives de crédit locales et à certaines chambres de compensation admissibles, et constituent un autre facteur important de la participation de l’industrie au système de PTR. Lorsque les modifications entreront en vigueur, ces nouveaux participants au système seront prêts à transformer l’écosystème des paiements, favorisant la concurrence et l’innovation sécuritaire dans le domaine des paiements. Nous communiquons de façon proactive avec ces groupes afin de nous assurer qu’ils comprennent les étapes à suivre pour devenir membre, les exigences de participation, les exigences techniques et opérationnelles nécessaires pour fonctionner dans un environnement 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par an, et les nombreux avantages du système de PTR. Un plus grand nombre de participants au système est bénéfique pour tous, et j’encourage ceux qui sont intéressés à communiquer avec nous en envoyant un courriel à info@payments.ca.
Nous continuons de travailler avec les membres actuels de Paiements Canada qui ont l’intention de participer au système de PTR pour les préparer au lancement du système et aux occasions futures qu’il présentera. Alors que nous entrons dans la phase de mise à l’essai du système de PTR, les institutions financières membres de Paiements Canada, qui font partie intégrante du programme de système de PTR depuis le début, demeurent activement engagées et très concentrées.
Comme c’est le cas dans tout territoire, l’adoption généralisée d’un nouveau système de paiement prend du temps. En continuant d’informer les Canadiens des avantages du système de PTR pour les consommateurs, les entreprises et le bien-être économique du Canada, l’écosystème des paiements peut faire en sorte qu’ils soient prêts à adopter les paiements en temps réel en toute simplicité. De concert avec l’écosystème, nous ouvrons la voie à un système robuste et fiable qui appuiera la prospérité nationale et renforcera la compétitivité du Canada à l’échelle mondiale, ce qui offrira des avantages à tous les Canadiens pendant de nombreuses années.
