Avant-propos : L’histoire du Canada racontée à travers les paiements
Cet article a d’abord été publié dans le Rapport canadien sur les modes de paiement et les tendances des paiements 2026 le 6 octobre 2026.
AutEUR
Donna Kinoshita
Chef des paiements, Paiements Canada
En tant que chef des paiements, Donna Kinoshita apporte plus de 20 ans d'expérience en matière de développement de produits stratégiques et de relations avec les parties prenantes. Donna est responsable de la gestion des relations de Paiements Canada avec ses membres, les parties prenantes et les organismes de réglementation, ainsi que des fonctions de communication, de produits et de recherche de Paiements Canada. Alors que les paiements continuent d'évoluer rapidement, Donna et ses équipes travaillent en étroite collaboration avec toutes les parties prenantes de l'industrie pour s'assurer que l'écosystème canadien des paiements est inclusif, qu'il permet une concurrence loyale et qu'il soutient une économie canadienne florissante.
Points clés :
- Le Rapport canadien sur les modes de paiement et les tendances des paiements au Canada (2026) de Paiements Canada révèle que les paiements en temps réel intéressent la majorité de la population canadienne.
- Les progrès réalisés dans le domaine des paiements et des technologies, comme le système de paiement en temps réel à venir, renforceront la compétitivité du Canada dans l’économie mondiale et appuieront la prospérité nationale.
- Les principaux progrès réalisés au cours de la dernière année comprennent l’élargissement de l’admissibilité à Paiements Canada, l’adoption complète par Lynx de la norme de messages ISO 20022 et la mise en œuvre par le gouvernement du Cadre canadien des services bancaires axés sur le consommateur.
Les milliers de milliards de dollars et les dizaines de milliards de transactions qui transitent chaque année par nos systèmes de paiement nationaux en disent long sur le Canada. Ils sont le reflet du mode de vie des Canadiens, du mode de fonctionnement des entreprises et de l’adaptation de notre économie nationale à un monde et à un paysage géopolitique en évolution.
Dans cette optique mondiale, les systèmes de paiement modernes sont désormais des infrastructures nationales essentielles qui stimulent la productivité, accroissent la résilience économique et renforcent la compétitivité sur la scène internationale.
Cette réalité a fait des systèmes de paiement une plus grande priorité au Canada, comme en témoignent le budget fédéral de 2025 et la mise à jour économique du printemps 2026 du gouvernement fédéral. Tous deux ont présenté des mesures historiques visant à moderniser les systèmes de paiement afin d’appuyer les objectifs nationaux visant à favoriser une économie canadienne plus solide et plus concurrentielle. On y propose notamment un soutien direct au prochain système de paiement en temps réel du Canada (système de PTR), qui sera lancé en 2026. Le ministre des Finances et du Revenu national, l’honorable François-Philippe Champagne, a d’ailleurs souligné l’importance de systèmes de paiement modernes et du rôle précis que le système de PTR peut jouer dans la réalisation des objectifs nationaux lors du SOMMET de 2026 de Paiements Canada. Il y a réaffirmé l’engagement du gouvernement à travailler avec tous les intervenants de l’industrie des paiements pour afin d’accélérer le développement du système de PTR.
Les modes de paiement modernes ont aussi quitté le seul terrain des discussions techniques pour s’imposer dans l’actualité. Système bancaire ouvert, cryptomonnaies stables, paiements transfrontaliers, intelligence artificielle, commerce agentique : le secteur financier connaît son plus important virage depuis des décennies. Cependant, l’innovation rapide s’accompagne de risques en constante évolution. À mesure que la technologie progresse et que les méthodes de paiement gagnent en rapidité et en fluidité, la lutte contre la fraude et les escroqueries financières devient de plus en plus complexe. En 2026, 3 Canadiens sur 10 ont été victimes d’escroqueries impliquant une tentative de vol ou la perte de renseignements personnels ou d’argent au cours des 12 mois précédents.
Pour protéger les Canadiens, il faut faire front commun. Paiements Canada appuie activement les initiatives multisectorielles nationales, y compris la création par le gouvernement du Canada de l’Agence contre les crimes financiers, la Stratégie nationale de lutte contre la fraude ainsi que la collaboration avec nos partenaires du secteur au sein de la Coalition canadienne contre la fraude (CCCF). Comme Paiements Canada l’a récemment souligné devant le Comité permanent de l’industrie et de la technologie (INDU) de la Chambre des communes, aucun mode de paiement n’est à l’abri de la fraude; c’est pourquoi le Canada fait figure de chef de file à l’échelle internationale en lançant le système de PTR, qui intègre d’emblée des services centralisés et obligatoires de lutte contre la fraude. Cela viendra compléter les contrôles internes des participants en matière de fraude tout en leur permettant de tirer parti des avantages offerts par le réseau pour faire face aux tactiques sans cesse en évolution des fraudeurs.
Le suivi des modes de paiement, des tendances, des axes d’intervention et des défis, dans l’intérêt de l’ensemble de l’écosystème des paiements, est au cœur des objectifs visés dans le rapport canadien sur les modes et les tendances des paiements (MTD). Depuis plus d’une décennie, ce rapport constitue une base de référence empirique qui permet de définir les priorités stratégiques du secteur et d’orienter les politiques publiques. Nous recueillons ces constats et les partageons avec vous, car, tout comme la lutte contre la fraude, la modernisation des paiements ne peut se faire de manière isolée. La transformation de notre infrastructure de paiement au profit de notre pays exige une approche délibérée et collective, sous la bannière « Équipe Canada », qui rassemble autour d’objectifs communs les institutions financières, les organismes de réglementation, les innovateurs du secteur des technologies financières, les consommateurs, les entreprises et les décideurs politiques.
Depuis la publication du rapport MTD de l’an dernier, plusieurs de ces objectifs communs se sont concrétisés, notamment :
Grâce à l’élargissement de l’admissibilité des membres de Paiements Canada dans la foulée de modifications apportées à la Loi canadienne sur les paiements en 2025, nous avons accueilli plus de 20 nouveaux membres, dont, pour la première fois, des fournisseurs de services de paiement (FSP) en vertu de la Loi sur les activités de paiement au détail ainsi que des coopératives de crédit locales membres d’une centrale canadienne de coopératives de crédit. Cet enthousiasme des organisations qui cherchent à franchir la première étape de participation à nos systèmes, dont le système de PTR, en devenant membre est un véritable encouragement pour nous.
Notre système de paiement de grande valeur, Lynx, a atteint l’adoption complète de la norme d’échange de messages ISO 20022 (MX), conformément à l’initiative mondiale visant à mettre fin aux messages MT d’instruction de paiement. L’adoption d’ISO 20022 constitue une étape importante dans la modernisation du secteur des paiements au Canada, car elle permet aux paiements électroniques de véhiculer beaucoup plus d’information. Cette évolution est essentielle pour réaliser tout le potentiel des paiements de demain.
Nous avons également accueilli favorablement la mise en œuvre par le gouvernement du Cadre canadien des services bancaires pour les gens (SBG). En permettant aux consommateurs et aux PME de partager de façon sélective leurs données financières et d’effectuer des paiements fondés sur les comptes, les SBG stimuleront l’innovation et la concurrence au sein du secteur financier canadien. La souplesse du cadre des services bancaires pour les gens conjuguée à la rapidité du système de PTR permettra à un plus grand nombre d’intervenants de créer des produits et des services financiers novateurs.
Enfin, les possibilités présentées par le lancement du système de PTR — qui permet des paiements instantanés, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, riches en données — commenceront à se concrétiser. Nos recherches nous ont permis de constater que les paiements en temps réel séduisent la majorité des Canadiens en raison de la rapidité et de la commodité qu’ils offrent. Une fois lancé au quatrième trimestre de 2026, après des essais robustes et concluants, le système de PTR servira de fondement à l’écosystème canadien des paiements pour favoriser l’innovation et générer un large éventail d’avantages dans l’ensemble de l’économie. Grâce au déploiement accéléré de nouvelles fonctionnalités et améliorations à la suite de ce lancement, les travailleurs à la tâche pourront recevoir leurs gains instantanément, les PME bénéficieront d’un accès en temps réel à leurs fonds, les remboursements de prêts pourront être effectués plus rapidement et les entreprises pourront payer leurs fournisseurs sans délai.
J’attends avec impatience de voir les possibilités que le Canada pourra concrétiser grâce au système de PTR, possibilités qui seront encore amplifiées par un accès élargi à l’adhésion à Paiements Canada, l’adoption de la norme ISO 20022, les services bancaires axés sur le consommateur et bien d’autres initiatives, et de constater l’impact positif sur les tendances en matière de paiements et sur l’économie canadienne dans les prochains rapports MTD.
Le lancement du système de PTR témoigne de ce que nous pouvons accomplir lorsque l’ensemble de l’écosystème collabore à l’atteinte d’un objectif commun : mettre en place un système de paiement plus rapide, plus sécuritaire et plus inclusif pour tous les Canadiens. Je vous invite à examiner les conclusions du rapport MTD de 2026 et à nous accompagner dans la modernisation des systèmes de paiements.
Lire le Rapport canadien sur les modes de paiement et les tendances des paiements 2026.
