Comment le système de paiement en temps réel du Canada transformera les paiements de compte à compte

Cet article a d’abord été publié dans The Paypers le 1 octobre 2026.

Image

AUTeuR

Jude Pinto

chef de la mise en œuvre, Paiements Canada

Jude Pinto est chef de la mise en œuvre à Paiements Canada, responsable de diriger stratégiquement des programmes de mise en œuvre à grande échelle. Ils appuieront la vision de Paiements Canada d’un écosystème des paiements canadien résilient et inclusif et permettront une concurrence équitable comme fondement de l’économie florissante du Canada. Jude travaille avec des experts en affaires et en technologie de Paiements Canada, des membres, des intervenants et des organismes de réglementation pour exécuter le système de paiement en temps réel (le système de PTR).

Jude Pinto, chef de la mise en œuvre à Paiements Canada, fait le point sur le prochain système de paiement en temps réel du Canada, un nouvel élément de l’infrastructure nationale de paiement essentielle.

Points clés :

• En permettant l’échange, la compensation et le règlement instantanés des fonds, le système de paiement en temps réel (PTR) du Canada transformera les paiements de compte à compte, en particulier pour les transactions critiques comme l’accès aux salaires, l’immobilier, les assurances et les paiements de factures.
• Le Canada établit une nouvelle norme mondiale en étant l’un des premiers pays à mettre en place, dès le premier jour, un système national de paiements en temps réel doté de services centralisés de lutte contre la fraude.
• En tant qu’infrastructure nationale de paiement essentielle, le système de PTR ouvrira les portes à l’innovation continue en matière de paiements, appuyée par une fondation sécurisée et réglementée.

La demande de paiements en temps réel au Canada n’est plus théorique : 60 % des entreprises canadiennes déclarent qu’elles sont prêtes à adopter des capacités en temps réel pour résoudre les problèmes critiques de flux de trésorerie.

Au cœur de cette évolution se trouvent les paiements de compte à compte. Selon une étude de Paiements Canada, les entreprises canadiennes citent les virements entre comptes comme leur principal cas d’utilisation des paiements en temps réel. Dans de nombreux secteurs de compétence, l’utilisation des paiements de compte à compte a été motivée par la mise en œuvre de systèmes nationaux de paiement en temps réel, permettant des transactions rapides, sécuritaires et rentables.

Lancé plus tard cette année, le système de paiement en temps réel (PTR) du Canada transformera les paiements de compte à compte à l’échelle du pays. En permettant l’échange, la compensation et le règlement instantanés des fonds, le système de PTR permettra aux consommateurs et aux entreprises d’envoyer et de recevoir des paiements en temps réel et en tout temps. Dès son lancement, le système de PTR utilisera la norme internationale ISO 20022 sur les messages financiers et mettra en place des services centralisés de lutte contre la fraude – une approche proactive visant à réduire au minimum le risque de fraude.

Les consommateurs et les entreprises du Canada sont prêts à accepter les paiements en temps réel

Plus de la moitié des Canadiens (52 %) trouvant les paiements en temps réel intéressants, la demande est évidente. Le système de PTR est en mesure de répondre à ce besoin et d’apporter des avantages économiques considérables au Canada en accélérant la circulation et le règlement des fonds. Ces avantages seront particulièrement évidents dans les situations où un paiement immédiat est essentiel. De l’accès aux salaires à l’immobilier, voici les domaines dans lesquels je crois que les paiements en temps réel auront un impact significatif :

• Accès aux salaires gagnés : La possibilité d’accéder à son salaire au fur et à mesure qu’il est gagné revêt une importance particulière pour les travailleurs contractuels ou occasionnels. Le passage d’un système de paie fixe toutes les deux semaines à un système de paie au fur et à mesure que le salaire est gagné permet aux travailleurs d’avoir immédiatement accès à leur salaire et de le retirer dès la fin d’un quart de travail ou d’un projet. Pour les travailleurs occasionnels, le système de PTR leur permet d’accéder instantanément, en tout temps, à leurs gains dès la fin d’un mandat, ce qui réduit considérablement leur dépendance à l’égard des dépôts tardifs ou des solutions de rechange coûteuses comme les prêts sur salaire. Pour les entreprises, l’accès au salaire gagné offre une nouvelle occasion d’attirer et de fidéliser leurs employés.
• Immobilier : Les transactions impliquant des acheteurs, des vendeurs, des prêteurs, des courtiers, des agents et des avocats spécialisés en droit immobilier se heurtent à des difficultés en raison de leur recours à des méthodes de paiement traditionnelles et à des chèques bancaires papier. En alliant la certitude d’un règlement immédiat à des messages riches en données, le système de PTR peut contribuer à remédier aux retards de clôture, à minimiser le risque de fraude et à fournir une piste de données normalisée et vérifiable qui automatise le rapprochement.
• Assurance : Au Canada, ce secteur est confronté à d’importantes difficultés opérationnelles et à des problèmes de réputation en raison de son recours à des méthodes de paiement traditionnelles comme les chèques. Pour les assureurs, le système de PTR peut réduire considérablement les coûts administratifs et permettre la mise en place de messages de paiement riches en données afin d’automatiser le rapprochement, tout en renforçant la fidélisation de la clientèle grâce au versement instantané des fonds dans les situations de forte tension. Pour les consommateurs, le système de PTR peut leur offrir un accès immédiat aux fonds indispensables au moment où ils en ont le plus besoin, remplaçant ainsi les délais de traitement de plusieurs jours par un soulagement financier instantané.
• Paiements de factures : Les entreprises et les PME canadiennes qui effectuent des paiements à leurs fournisseurs et prestataires sont confrontées à des goulots d’étranglement opérationnels dus aux retards de paiement et au rapprochement manuel des transactions. Pour les fournisseurs et les vendeurs, le système de PTR permet une gestion transparente des flux de trésorerie, réduit les coûts globaux de traitement par rapport aux virements électroniques et aux chèques, qui sont onéreux, et, grâce aux données structurées de la norme ISO 20022 sur les messages, diminue les inefficacités et les erreurs au niveau des opérations administratives.

Les paiements en temps réel nécessitent une vigilance en temps réel

Le système de PTR repose sur un cadre juridique – composé du règlement du système de PTR et des règles du système de PTR – qui établit un système de paiement sécuritaire, efficace et résilient. Fort de ces bases solides, le Canada établit une nouvelle norme mondiale en étant l’un des premiers pays à mettre en place, dès le premier jour, un système national de paiements en temps réel doté de services centralisés de lutte contre la fraude. En complément des services de lutte contre la fraude internes des participants, les services de lutte contre la fraude du système de PTR comprennent :

• La confirmation de la capacité du bénéficiaire permettra aux utilisateurs de confirmer l’identité du compte du destinataire auquel ils envoient des fonds avant de cliquer sur « envoyer ».
• Une cote de « sécurité » liée aux transactions frauduleuses attribuera une cote de risque en temps réel à chaque transaction pour faciliter la détection, la prévention et l’atténuation des activités frauduleuses avant qu’un paiement soit autorisé.
• Une liste des risques ou un répertoire des risques de fraude et des indicateurs permettront aux participants de repérer et de signaler de façon proactive les comptes qui ont déjà fait l’objet d’activités frauduleuses confirmées.
• Une plateforme de signalement et de renseignements sur la fraude facilitera la surveillance fondée sur les données en regroupant les renseignements sur les tendances en matière de fraude et les mesures de rendement dans l’ensemble de l’écosystème du système de PTR.

Le système de paiement en temps réel du Canada : Sur la bonne voie pour le quatrième trimestre de 2026

Le système de PTR du Canada fait actuellement l’objet d’essais approfondis, et son lancement est prévu au quatrième trimestre de 2026. Les participants seront intégrés par étapes bien définies afin de garantir la sécurité et la résilience du système. Le système de PTR ouvrira la voie à une innovation continue en matière de paiements, s’appuyant sur un cadre sécurisé et réglementé, ce qui garantira que les possibilités offertes par les paiements en temps réel se multiplient à mesure que le système évolue.

Apprenez-en plus sur les avantages, les essais et le calendrier de lancement du système de paiement en temps réel du Canada : des possibilités réelles en temps réel.

À propos de Paiements Canada

Paiements Canada assure la prospérité, la productivité et la sécurité du Canada grâce à une infrastructure nationale de paiement fiable et essentielle. En tant qu'organisme public sans but lucratif à mission publique, nous possédons et exploitons les systèmes de paiement nationaux essentiels du Canada : Lynx, le système de paiement de grande valeur, le système automatisé de compensation et de règlement (SACR) et le système de paiement en temps réel (système de PTR) à venir. Nous établissons les règlements administratifs, les règles et les normes qui régissent ces systèmes, qui ont permis de compenser et de régler 103 billions de dollars en 2025, soit plus de 411 milliards de dollars chaque jour ouvrable. En collaboration avec nos divers membres, nous continuons de moderniser l'écosystème des paiements du Canada afin de promouvoir l'innovation, la concurrence et l'efficacité qui alimentent une économie moderne.